У сегодняшних аферистов гораздо больше способов отъема денег у честных граждан, чем в арсенале Остапа Бендера. К сожалению, эти способы распространяются и на банки, которым мы доверяем. Однако эксперты поясняют: не стоит отождествлять банки с их недобросовестными сотрудниками – финансовые учреждения так же, как и клиенты, страдают от афер нечестных клерков. И успокаивают: при достаточной бдительности у мошенников нет шансов вас облапошить. Как же не попасться на уловки банковских служащих?

Почему это возможно?

Оказывается, в 90% случаев мошенничества в банковской сфере участвуют служащие банков. Чаще всего такие случаи, рассказал академик, член Всеукраинского юридического совета Владимир Дон, происходят при оформлении депозитов, потребительских кредитов и проведении банковских операций. Мошенники не останавливаются ни перед чем: подделывают документы, устанавливают незаконные комиссии, подменяют купюры, завышают цену залога, копируют личные данные клиентов и т.д.

Как правило, грешат этим филиалы банков. Почему? «Во-первых, – говорит Владимир Дон, – там ограничен штат сотрудников, во-вторых, сотрудники сочетают сразу несколько должностей, а это широкое поле для различных злоупотреблений. Поэтому в филиалах нужно быть особенно внимательными».

Как ни странно, причиной махинаций является и стремление многих банков сэкономить на персонале. «Желая получить больше сервисов за меньшие деньги, банки нередко набирают в штат случайных, не очень квалифицированных сотрудников за небольшие зарплаты. Менее добросовестные служащие зачастую пытаются «поднять» свой заработок прямо на рабочем месте», – добавляет президент Ассоциации «Днепровский банковский союз» Владимир Косюга. Причем незаконные схемы сотрудников, по его словам, направлены не только против клиентов банка, но и против самого банка. Статистика показывает: если от внешних воздействий (нападение) банки терпят убытки в размере 10 млн. долларов, то от действий сотрудников, направленных против самого банка, эта сумма в 15 раз больше. Примерно 15-20% доходов банков оседает в карманах мошенников, многие из которых являются сотрудниками банков.

Несмотря на то, что около 10 статей Уголовного кодекса предусматривают кару за такие нарушения закона и весьма строгую (до 12 лет лишения свободы с конфискацией имущества), случаи мошенничества в банках – не редкость. Более того, из года в год количество махинаций со стороны банковских служащих только растет. «И это беда не только нашей страны. Это беда всей банковской системы», – утверждает Владимир Дон. По его словам, в последнее время украинские банки из-за мошенничества своих сотрудников ежегодно теряют более полумиллиарда гривен. От этого финансово страдают и клиенты банков, и сами банки. Но самый большой удар наносится по репутации банка, ведь негативный имидж – это самое страшное для финансового учреждения.

Владимир ДОН, академик, член Всеукраинского юридического совета: – Прежде чем обвинить служащего банка в махинациях, убедитесь, действительно ли это так или это ошибка оператора. Если выяснится, что факт имеет место, нужно моментально нести заявление в правоохранительные органы. Имейте в виду: возможности у клиента и у банка – разные. Поэтому не расслабляйтесь и не теряйте самообладания! После каждой операции банк должен выдать вам соответствующий документ: чек, ордер, дополнительное соглашение и т. д. И тогда у мошенников не будет попыток незаконного снятия денег с ваших счетов.

Учитывая влияние субъективного фактора, банки стремятся к полной автоматизации всех финансовых процессов. Но и это, как показывает статистика, не дает 100-процентной гарантии защиты от банковских афер.

Каким способом проворачиваются аферы?

Ипотечные аферы. Самые большие потери в банках связаны с мошенничеством при оформлении кредитов. Больше всего таких афер было зафиксировано в годы строительного бума, когда рынок недвижимости рос, как на дрожжах. Как правило, недобросовестные банковские служащие действовали в сговоре с такими же нечистыми на руку нотариусами и риэлторами. Кредиты выдавались под липовые справки о доходах, «дутый» залог, более того, предоставлялись тем, кто вовсе не собирался их возвращать.

Зачастую, пользуясь правовой неграмотностью клиентов, банки навязывают свои условия. Обычно в кредитном договоре практиковался (и сейчас практикуется) мелкий шрифт, а на то, что написано микроскопическим шрифтом, клиенты, как правило, не обращают особого внимания и автоматически ставят свою подпись после прочтения основного текста договора. Между тем самое «интересное», говорит Владимир Косюга, всегда написано мелким шрифтом. Вот и узнавали невнимательные клиенты о неожиданных неприятностях, когда уже ничего нельзя было изменить. Точно такая же картина наблюдалась и на рынке автокредитования, когда снижались требования к клиентам и делались липовые справки.

Сейчас банки повысили требования к заемщикам, и проворачивать аферы стало сложнее. Но все равно эксперты советуют внимательно читать договор и особенно все, что написано мелким шрифтом: именно на этом многие банки зарабатывают.

Аферы с депозитами. Мошен­ничество в банках осуществляется не только во время кредитных операций. Нередки случаи – во время оформления депозитов. Бывает, что мошенники принимают депозит, но деньги при этом не оприходуются. Попросту говоря, деньги не попадают в банк и исчезают в неизвестном направлении. При этом клиенту выдаются все необходимые документы о привлечении его денег на депозит.

«При размещении денег внимательно читайте депозитный договор, изучайте условия и узнавайте, кто его имеет право подписывать. Но имейте в виду: договор не является документом на предмет того, что эти деньги вы внесли на счет. Таким документом является кассово-приходный ордер, и он должен быть у вас на руках. В ордере должен быть указан клиентский счет, указывающий, что в банке уже открыт ваш счет с вашими реквизитами. Когда у вас есть приходно-кассовый ордер, то банковским мошенникам уже сложно изъять ваши деньги – они уже попали в электронную систему сопровождения платежей, и за них несет ответственность банк», – прокомментировал Владимир Косюга.

Если у вас возникли проблемы с выплатами депозитов и вы слышите в банке – «приходите завтра!», «не ра­ботает принтер», – это признак того, что что-то не так. С такими отделе­ниями отношения лучше не иметь, а если проблема появилась, нужно отправить письмо в вышестоящую организацию – например, центральный офис. Как вкладчик вы имеете право по первому требованию вернуть свой депозит. Поэтому, чем быстрее вы отреагируете на незаконные действия банка, тем быстрее заберете свои деньги.

Карточные аферы. Это самый распространенный вид мошенничества в банковской сфере. «Сегодня у всех нас по нескольку пластиковых карт. Мы снимаем наличные в банкоматах, осуществляем различные платежи, в том числе в супермаркетах, и даже не представляем, сколько существует способов украсть деньги с наших карт», – сообщил Владимир Косюга.

Один из новых способов, уточнил Владимир Дон, – это карточный скимминг. Мошенники устанавливают в некоторых банкоматах города специальные устройства – скиммеры, которые позволяют считывать с карты персональные данные клиента, а это обеспечивает доступ к чужим средствам. «Здесь возникает ситуация, когда клиенты и банки должны стать союзниками и совместными усилиями предотвращать преступления», – отметил эксперт.

Чтобы обезопасить свои финансы, необходимо быть бдительным и внимательным. На многих банкоматах есть заставки, напоминающие о том, как именно выглядит банкомат. «Глядя на банкомат, можно определить, существует ли на нем неприсущие ему устройства или детали – дополнительные накладки, считывающие устройства, вэб-камеры. Если есть, то лучше такими банкоматами не пользоваться», – предупреждает Владимир Косюга.

Если вы рассчитываетесь своей карточкой в торговой сети, то есть риск заплатить одну сумму, а в итоге с карточки спишут другую – намного выше. Следите за действиями кассира: он должен один раз провести карточкой по терминалу, а вы должны получить один чек. И обязательно смотрите на сумму, когда ставите свою подпись на этом чеке.

Оплата товаров и услуг через интернет. Такие современные операции очень распространены среди молодежи. Их опасность в том, что беспечные молодые люди оставляют данные своих карт на сомнительных сайтах в интернете. А это огромное поле для мошенников. Поэтому, если вы пользуетесь таким сервисом, заведите для этих целей отдельную карту, чтобы в случае проблем ущерб не оказался огромным. Но лучше – не разглашать данные своей платежной карты посторонним людям.

Бдительность – прежде всего

Чтобы не стать жертвой банковских мошенников, эксперты рекомендуют грамотно и ответственно подходить к вопросу размещения денег. К примеру, при покупке бытовой техники мы вертим товар так и сяк, требуем сертификат качества, интересуемся гарантией. Но почему-то не требуем этого от банков. Нашей доверчивостью и беспечностью и пользуются мошенники.

«Любая операция банка – будь то кредит или депозит, – это риски и для банка, и для заемщика. Поэтому внимательно смотрите не только на размер процентной ставки, но и на ус­ловия договора, и на имидж банка, – предупреждает Владимир Косюга. – Высокие проценты по депозиту вас должны насторожить, равно как и низкие по кредиту. Если ставки по депозиту, скажем, 22% в гривне, а ставки по кредиту – 10%, значит, в банке что-то не в порядке. Такой первичный срез рынка может провести каждый – это поможет уберечь вас от возможных неприятностей».

Если вы все же стали жертвой банковского мошенничества, ни в коем случае не общайтесь с банками устно – ведите только деловую переписку. И, конечно, советуют эксперты, сразу же пишите заявление в правоохранительные органы.

Валентина ПОПОВА
realnest.com.ua