В следующем году и без того заоблачные кредитные ставки могут снова подрасти. Стесненные в средствах банкиры сделают все возможное, чтобы нарастить депозитный портфель. Однако потакать во всем вкладчикам финансисты не намерены. Самыми востребованными, а потому наиболее прибыльными, станут «длинные» депозиты в гривне.

Причины кредитной комы

Ухудшение финансовых результатов банковской системы во многом было связано с фактически полной остановкой кредитования, особенно в розничном секторе. «Потребительские кредиты сейчас почти не выдаются, ипотеку на очень строгих условиях предлагают пять-десять банков. Что касается кредитования юридических лиц, то банки выдают кредиты только хорошо известным и надежным клиентам», - описал ситуацию на кредитном рынке Мантас Шукявичюс, заместитель председателя правления СЕБ Банка.

 Приоритеты в кредитовании были пересмотрены. Акценты сместились с массовых розничных программ в сторону кредитования юридических лиц и СПД. Причинами кредитной комы стали не только ухудшение качества кредитных портфелей банков и снижение платежеспособности заемщиков, но и острый дефицит ресурсов.

 «По состоянию на 1 ноября текущего года кредитные портфели банков были обеспечены клиентскими депозитами менее чем на 44%, а рынки внешнего капитала оказались закрытыми. Других источников для наращивания активов у банков, по сути, нет», - подчеркнула Наталья Сергеева, председатель правления БТА Банка.

 Однако в будущем году банкиры намерены переломить нынешнюю тенденцию и разморозить кредитование. «У банков не будет иного выхода, как начать кредитовать. Финучреждения привлекают сейчас очень дорогие депозиты, стоимость которых гораздо выше стоимости ранее выданных займов. И если банки не начнут снова выдавать кредиты, они будут вынуждены и дальше работать в убыток, а это может закончиться банкротствами», - уверяет Евгений Плотица, председатель правления Правэкс-Банка.

Стандарты будущего кредитования

Первую скрипку на рынке кредитования в будущем году будут играть государственные финучреждения, а также банки с иностранным капиталом, имеющие доступ к ресурсам материнских структур.  Впрочем, возобновление кредитования отнюдь не будет означать возврат к докризисным стандартам. «В 2010 году система риск-менеджмента и система оценки заемщика кардинально изменятся. Они уже стали очень жесткими и таковыми останутся. Банки будут оценивать не только финансовое состояние физического лица и справку о доходах, но также и предприятие, на котором работает заемщик, предыдущую кредитную историю клиента и т.д. Кредитование больше никогда не будет таким, каким оно было ранее», - обещает Светлана Черкай, заместитель председателя правления АО «Эрсте Банк».

 Некоторые кредитные продукты вообще могут исчезнуть с рынка на ближайшие два-три года. К примеру, финансисты пока не планируют возобновлять выдачу кеш-кредитов, которые хотя и приносят хорошую прибыль, но являются высокорисковыми. Что касается ипотеки, то банки начинают всерьез подумывать о кредитовании «вторички». «В 2010 году кредитование первичного жилья будет по-прежнему неактивно, поскольку строительная отрасль еще не вышла из кризиса. Зато желающих кредитовать ипотеку на вторичном рынке станет больше. Это связано с тем, что спрос на собственное жилье не уменьшился», - полагает Галина Жуков, член правления, директор по розничному бизнесу и сети Индекс-Банка.

 Эксперты не исключают, что и без того заоблачные ставки по кредитам в следующем году еще подрастут. Причина - желание финансистов поправить дела и увеличить заработки за счет процентного дохода. «Эта проблема будет решаться двумя путями. Во-первых, повышением ставок по кредитам. Как показывает практика, 30% годовых в гривне - далеко не предел. Во-вторых, банки, очевидно, пойдут на повышение комиссий», - прогнозирует Евгений Плотица.  Среди прочего, банкиры обещают продолжение роста тарифов на расчетно-кассовое обслуживание.

Борьба за «длинную» гривну

 Учитывая, что Нацбанк запретил кредитование в СКВ, для возобновления выдачи займов банкам остро необходима «длинная» гривна. «Ограниченные возможности валютных вложений и низкий платежеспособный спрос на валютные кредиты из-за высоких валютных рисков будут продолжать сдерживать спрос на валютные ресурсы, в первую очередь, со стороны банков с иностранным капиталом. Это приведет к снижению ставок по вкладам в СКВ», - обещает Андрей Мовчан, старший финансовый аналитик рейтингового агентства «Кредит-Рейтинг». Зато доходность гривневых вкладов сроком на 6-12 месяцев может подрасти еще на 1-1,5%.

 В будущем году банки намерены заняться решением еще одной проблемы, а именно - предотвратить повторение ситуации досрочного массового оттока вкладов. «Основным изменением в 2010 году будет введение в договоры норм, направленных на соблюдение договорных обязательств между банком и клиентом. Клиент уже не сможет забрать свои средства из банка без применения штрафных санкций. Это будет отдельно прописано в договоре», - подчеркивает Светлана Черкай. В частности, банки предпочтут лишать недисциплинированных клиентов не только процентов по вкладу, но и части депозита.

По материалам информагентств