RealNest. Недвижимость в движении! НовостиКомпанияУслугиИнформацияНедвижимость


RSS новости RSS статьи

Опросы

Горячие предложения
База недвижимости
Кредитный калькулятор
Расчет стоимости квартиры

  Как выстоять в войне с банком?
Выпуск 365 от 15.06.2011. Тема "Законодательство"

Как выстоять в войне с банком?

Зачастую, получив по почте иск банка, заемщики воспринимают его как билет в одну сторону. Иск означает, что банк однозначно перешел к состоянию войны с заемщиком, и до принудительного взыскания задолженности осталось не слишком много времени. Однако внимательное изучение исковых материалов дает почву не только для длительного судебного разбирательства, но и для заметного уменьшения сумм, заявленных к взысканию.

Первое приближение

Получив конверт с иском, сразу обратите внимание на дату заседания: не пропустили ли вы ее (почта может прийти несвоевременно). Указанную в повестке или в определении суда дату сравните с датой отправки письма на почтовом штемпеле – оно должно быть отправлено так, чтобы вы получили конверт не позднее, чем за 3 дня до даты судебного заседания (пункт 4 ст. 74 Гражданского процессуального кодекса Украины (ГПК)).

Проверьте полноту присланных материалов. Пункт 1 ст. 120 ГПК обязывает истца предоставить в суд копию иска для ответчика с копиями абсолютно всех документов, которые к нему прилагаются. А пункт 2 ст. 127 этого же кодекса предусматривает, что суд, открыв производство, обязан отправить ответчику копию определения суда об открытии производства и иск со всеми приложениями. Если вдруг окажется, что вы получили по почте только повестку или, например, исковое заявление без приложений (что бывает нередко) – можете сразу готовить заявление об отложении заседания и предоставлении вам полной копии материалов.

Нормально подготовленное отправление должно содержать сопроводительное письмо, определение суда об открытии производства, исковое заявление с копиями прилагаемых документов (не менее 10-20 страниц). В конце текста искового заявления указывается перечень приложений. Проверьте, чтобы каждый документ из этого перечня был приложен к вашему экземпляру иска. Любая мелочь (как, например, просроченная доверенность представителя банка) может сулить вам выгоды. Поэтому, отсутствие любого, указанного в приложениях, документа, должно быть для вас основанием требовать отложения заседания, предоставления копии этого документа и достаточного времени на его изучение.

Второе приближение

Убедившись в полноте пакета в целом, переходим к изучению документов в частности. Возьмите карандаш и лист бумаги, чтобы записывать выявленные вами недостатки иска, которые в дальнейшем вы сможете использовать против банка.

Учитывая, что исковые требования банка базируются на условиях кредитного договора и договора поручительства, то к иску должны прилагаться копии этих договоров. Сразу отметьте полноту кредитного договора – все ли приложения к договору есть, все ли дополнительные соглашения? Для этого воспользуйтесь своей копией договора. Если каких-то документов в иске не хватает, их нужно будет впоследствии изучить особенно внимательно: если банк их не приложил, это не всегда безалаберность, возможно, у него на то были причины.

Обязательно должен быть документ, подтверждающий факт получения денег заемщиком, – квитанция, заявление на выдачу наличных и т.п. с указанием даты, суммы, валюты и подписью заемщика. Нередко банки забывают приложить этот документ к иску или пытаются доказывать факт выдачи кредита косвенными доказательствами (выпиской движения по счету и т.п.). Поскольку обязанность заемщика – вернуть кредит – возникает после исполнения банком обязанности предоставить кредит, то отсутствие доказательств факта получения денег влечет отказ в иске.

Пунктом 2 ст. 1047 и 1051 ГК Украины установлено правило доказывания факта получения денег заемщиком – в письменной форме, другие инструменты доказывания неприменимы (пункт 2 ст. 59 ГПК). Единственная возможность для банка уйти от доказывания этого факта – признание этого обстоятельства ответчиком (пункт 1 ст. 61 ГПК).

Юристы иногда сталкиваются с ситуацией, когда судья открыто давит на заемщика, заставляя признать факт получения займа, потому что банк не предоставил необходимые доказательства. Естественно, он при этом получил протест от представителя заемщика и в дальнейшем соответствующую кляузу, но, благо, такие ситуации крайне редки.

В любом случае в суде вы «ничего не помните» и не признаете, пусть банк доказывает каждое свое требование.

Большинство кредитных договоров, которые сейчас оказались в судах, – это договоры о предоставлении потребительских кредитов. В соответствии с Законом Украины «О защите прав потребителей» (часть 2 пункта 10 статьи 11), кредитодатель может обратиться в суд с требованием о досрочном погашении кредита, только отправив предварительно заемщику соответствующее требование и выждав 30 дней (при условии не устранения нарушений условий договора заемщиком).

Подавляющее большинство банков эту норму исполняют. Однако к искам прикладывают копии соответствующих требований, но без доказательств факта отправки их почтой и факта получения этих документов заемщиком. Если нет доказательств того, что претензия банка заемщиком получена, то получается, что она не получена и, соответственно, обращение в суд является преждевременным, что также может быть причиной отказа в иске. То есть, тщательно проверяем документы о доставке любой приложенной к иску корреспонденции.

Особое внимание следует уделить искам об обращении взыскания на предмет ипотеки, здесь вопрос уведомления стоит особенно остро. Статьями 33, 35 Закона Украины «Об ипотеке» прямо установлено условие для обращения взыскания на предмет ипотеки – письменное требование к заемщику об устранении нарушения договора с оговоркой, что в ином случае будет обращено взыскание на предмет ипотеки. Отсутствие такого требования, полученного должником, является основанием для отказа в удовлетворении иска об обращении взыскания на предмет ипотеки, но не препятствует удовлетворению требований о взыскании кредита.

С пристрастием отнеситесь к доказательствам наличия просрочки. Наиболее аккуратные банки предоставляют выписку движения средств по ссудному счету и детализированный расчет задолженности. Но нередко кредитор дает лишь справку о сумме задолженности либо документ, именуемый «Расчет задолженности», который фактически никакого расчета не содержит и является, по сути, справкой. Поскольку банк – это заинтересованная сторона, то нет никаких оснований доверять цифрам, изложенным в справке.

Возникает вопрос доказывания требований истца, когда вместо математических расчетов, подтверждающих обоснованность заявленных сумм, банк дает просто цифру, которую «хотелось бы получить».

Третье приближение

Изучив документы, переходим к изучению информации, содержащейся в них. Основным документом для суда является исковое заявление. Остальные приложения призваны лишь подтвердить факты, изложенные в иске.

Прочитайте исковое заявление, проверьте, все ли его доводы подтверждаются документами, имеющимися в деле (статьи 10, 60, 212 ГПК).

Обращайте внимание на номера документов и даты. В них нередко допускаются ошибки. Проверьте, не просрочена ли доверенность представителя, совпадает ли фамилия представителя в доверенности с фамилией человека, подписавшего иск (уполномоченное ли лицо подписывало иск).

Если вы знаете, что банк увеличивал процентную ставку по кредиту или проводил реструктуризацию (без участия поручителя), проверьте – предъявляются ли требования к поручителю. В соответствии с пунктом 1 статьи 559 ГК поручительство прекращается в случае увеличения обязательства без согласия поручителя.

Не спеша прочитайте кредитный договор и договор поручительства, особенно в той части, которая касается ответственности сторон, уведомления о нарушениях и разрешения споров. А также относительно порядка предоставления кредита: практически всегда, выдавая займы на автомобили, банки давали подписать заемщику заявление на выдачу наличных, а фактически на автосалон перечисляли гривну. Если вам об этом известно, подайте в суд заявление об истребовании доказательств – платежного поручения о переводе денег из банка в автосалон, либо попытайтесь получить его иным способом (в автосалоне, например). Если вам удастся доказать, что вопреки условиям договора и заявлению о выдаче наличных банк не выдал вам наличную валюту, а выдал гривну, да еще и не вам, а автосалону, то ситуация приобретет несколько иной оборот, чем рассчитывал банк.

О взыскании неустойки

Очень внимательно проверяем математику. Многие банки считают пеню за срок больший, чем исковая давность. Проверьте этот момент. Исковая давность для требований о взыскании неустойки – один год (часть 1 пункта 2 ст. 258 ГК). В договоре, правда, она может быть увеличена (пункт 1 ст. 259 ГК). Но если исходить из того, что исковая давность не увеличивалась, то банк может насчитывать пеню только за 12 месяцев до даты подачи иска (указывается в иске). Очень часто можно встретить пеню за полтора года и более (на момент обращения)…

Практически все банки, предоставляя в суд расчеты пени, считают ее в валюте кредита, переводя в гривну по курсу на дату подачи иска. Это неправильно. В отличие от кредита и процентов по нему, которые, как утверждают банки, могут выдаваться и приниматься в валюте, пеня является неустойкой, которая оплачивается исключительно в гривне, и банки с этим не спорят. Возникает вопрос – почему пеню, возникшую год назад, заемщику предлагают оплатить по курсу на момент подачи иска? Курс меняется каждый день, следовательно, сумма неустойки должна рассчитываться за каждый день. Можно потребовать в суде назначения судебно-экономической экспертизы, сославшись на то, что расчетам банка вы не доверяете, а собственные предоставить не можете.

Хорошим аргументом в этом случае будет следующая информация: заключая договоры после мая 2007 года, банки прилагали к ним графики платежей. График подписывался сторонами и в соответствии с ним заемщик должен был платить. Но у большинства банков указанный график (в договоре) и расчет задолженности (к иску) делаются разными программами, что вызывает несовпадение сумм. Проще говоря, в договоре написано, что вы должны в этом месяце заплатить процентов 100 долларов, а в расчете, приложенном к иску, написано, что должны платить (в этом же самом месяце) 104 доллара. По телу кредита обычно все совпадает. Тот факт, что банк противоречит сам себе, и его требования не соответствуют условиям договора, является стопроцентным основанием для суда назначить экспертизу.

Резюме

Ваше оружие в противостоянии с банком – внимание. Даже если вы проиграете суд, вы должны сделать все, чтобы эта победа досталась банку такой ценой… чтоб он ее, как поражение себе записал. В этом случае баланс интересов населения и банков, нарушенный властью в пользу кредиторов, будет вами восстановлен.

По материалам интернет-издательств






+380 56 79-000-79
   Объявления
г. Павлоград Торговый Комплекс на центральном проспекте города - Карла Маркса
Продажа квартиры с капитальным ремонтом в Центре
   Реклама


     © компания "Realest", 2003
     © изготовлено "Matrix Design", 2003
Все права на материалы, размещенные на сайте www.realnest.com.ua, охраняются в соответствии с законодательством Украины. Использование материалов с сайта разрешается при условии ссылки (для интернет-изданий - гиперссылки) на www.realnest.com.ua.

Rated by PING Яндекс цитирования Рейтинг-каталог АГЕНТ.com.ua
Время формирования страницы: 0.0768